[Divers] Carte bancaire sans contact

[David MARSAC (Chakkan)]

Commission d'intervention = validation par le banquier d'une opération qui dépasse le découvert autorisé (la facilité de caisse en réalité) et qu'il force pour ne pas que tu aies d'impayé. En général tarifée aux alentours de 8€ par opération, dans une certaine limite en nombre d'opérations concernées.

Je suis d'accord, les frais de sont pas ce qui devraient mettre le client dans une situation délicate ou compromettre son budget. Sauf que d'un point de vue pédagogique, c'est comme le psy : le tarif fait partie du remède. Sinon les clients s'en foutent royalement. Il faut que ça soit dissuasif.

Bien formulé, et sans brandir les arrêtés et autres taux d'usure, un banquier sympa reviendra sur une partie de ces frais (si ça n'arrive pas tous les mois).

L'alternative est simple : demande à ton banquier de ne pas le faire, et tu n'auras plus de commissions d'intervention... mais simplement un impayé à gérer avec un prestataire et des frais de rejet plus conséquents que les commissions d'intervention, c'est selon les banques.

Le taux d'usure concerne le taux maximum auquel il est autorisé de prêter, dans le cadre d'un crédit dont le montant, la durée, le taux et les frais y afférents sont connus.

On y réintègre les frais de dossier et les frais d'assurance pour calculer le TEG (ou TAEG désormais), et c'est ce taux recopié à la hausse qui doit respecter la norme de l'usure.

Sauf que le service que tu indique viens en sus et ne fait pas partie du cadre du crédit, mais d'un service lié au fonctionnement du compte.

La commission d'intervention est appliquée au-delà du "crédit" convenu (fonctionnement débiteur supérieur en montant et/ou en durée à l'accord fixé).

Mais le compte peut fonctionner créditeur également.

Modifié 29 décembre 2015 par Chakkan

[David MARSAC (Chakkan)]

on ne payait pas les chéquiers, les retraits

Tu ne paies toujours pas tes chéquiers, et il y a fort à parier que tu aies au moins 4 à 6 retraits gratuits par mois, voire illimités avec une CB gold/premier.

C'est quand même fou cette dérive depuis 20 ans !

Non je te rassure, les Français ont toujours été râleurs, pas de dérive de ce point de vue là.

[Christophe (Kristo)]

Lorsque ce sont des frais qu'on peut considérer comme illégaux, le tarif n'est pas un remède, c'est du vol.

Et bien entendu, moins on a d'argent, plus on paie. Les pauvres ont-ils besoin d'être plus "soignés" que les autres? Ou bien sont-ils plus négligents que les autres? Non,simplement ils ont des fins de mois plus difficiles, et plus on leur prend ce genre de frais abusifs, plus les mois suivants sont difficiles.

C'est sur les clients à bas revenus que les banques font leur beurre, et c'est scandaleux...

Lorsqu'une opération dépasse le découvert autorisé, la banque devrait soit rejeter l'opération sans frais, ou la mettre en attente, soit tout simplement si elle fait son boulot, prévenir son client immédiatement pour qu'il gère le problème. Au lieu de ça elle fait un courrier qui met plusieurs jours et on se retrouve avec plusieurs commissions d'intervention, soit des frais qui dépassent souvent la somme en découvert ! Soit des dizaines d'euros de frais au lieu du taux légal de l'usure (20 et quelques % par an, de mémoire, soit quelques centimes pour un découvert moyen)

Autre blague subie récemment : un impot nouveau (foncier) sur le statut d'auto entrepreneur me vaut un prélèvement sans être prévenu sur mon compte (ils n'avaient pas mon adresse mais ont bien su trouver mon compte, pourtant, alors pourquoi pas me prévenir??) , et donc la banque ne me prévient pas et me facture un Avis à tiers détenteur de 92 € à l'insu de mon plein gré ! Et ne m'envoie qu'un simple courrier, recu plusieurs jours après leur larçin, au lieu de me prévenir immédiatement (mail, téléphone, ça existe) pour que je fasse le nécessaire. Le centre des impots a reconnu sa faute mais je dois maintenant me battre pour récupérer les frais prélevés sans mon accord. Bref la banque prélève un compte sans prévenir, elle fait ce qu'elle veut, c'est n'importe quoi.

[Jean-Jacques MEYER (Edler)]

Regardez donc les taux des crédits bancaires comparés à eux des organismes financiers, qui frôlent le taux d'usure. Les plus malhonnêtes ne sont pas toujours ceux que l'on croit. Pourquoi une banque serait-elle la seule commerçante à ne pas devoir faire de bénéfices en vendant du service ? Là aussi, comparez avec les sociétés d'autoroutes, qui s'engraissent toujours plus sur notre dos, alors que lorsque les autoroutes ont été créées leur paiement par le client ne devait durer à l'origine que le temps de les payer. Et les exemples ne manquent pas.

Il suffit de s'adapter. Prenons par exemple les comptes courants qui vont devenir payants au mois de mars 2016 (sans que l'on nous précise combien). Eh bien passons à la banque en ligne. La seule différence est qu'avec un guichet on a droit à un conseiller particulier, alors qu'avec la banque en ligne il y en aura plusieurs, tour à tour. Et vous savez ce que ça vaut, un conseiller ? Celui d'une banque privée, peut-être, mais ceux des banques ne font que conseiller à leurs clients de prendre tel ou tel produit que leur hiérarchie leur a demandé de placer.

Alors autant utiliser des banques en ligne, ce sera gratuit et de toute façon, je ne sais pas pour vous, mais moi j'utilise depuis des années une banque classique en tant que banque en ligne, à 100%. Et j'en suis très satisfait.

[Christian GIRARD]

Sauf que la fraude ne pèse pas sur les clients mais sur les banques et les assurances.

Tout litige lié à un achat sans usage du code secret est assuré, pour peu qu'on n'ait pas été négligeant.

Hum...

[Jean-Jacques MEYER (Edler)]

Et bien entendu, moins on a d'argent, plus on paie. Les pauvres ont-ils besoin d'être plus "soignés" que les autres? Ou bien sont-ils plus négligents que les autres? Non,simplement ils ont des fins de mois plus difficiles, et plus on leur prend ce genre de frais abusifs, plus les mois suivants sont difficiles.

C'est sur les clients à bas revenus que les banques font leur beurre, et c'est scandaleux...

Allons allons, j'ai été employé d'une banque pendant des années et je m'occupais des clients ordinaires et des clients fortunés, ainsi que des crédits, avant de devenir informaticien. Je peux certifier que dire que moins on a d'argent plus on paie est archi faux. Les frais sont les mêmes pour tout le monde. Quand un compte est à découvert, cela devient une opération de crédit et tout crédit se paie. De plus, le montant des frais est là pour être dissuasif. Il faut arrêter de dire que les pauvres intéressent les banques, c'est tout le contraire. Une direction fait tout ce qu'elle peut pour s'en débarrasser, car ils coûtent plus qu'ils ne rapportent. Les riches, au contraire, utilisent des produits financiers qui rapportent à la banque. Enfin, croire que ce sont les dépôts des clients qui sont utilisés pour faire des crédits aux autres est illusoire. Quand une banque accorde un crédit, elle crée de la monnaie, tout simplement, elle ne prend rien sur les comptes des autres. Quand son client rembourse son crédit, elle détruit de la monnaie. Et quand on vit sur l'argent des autres, que l'on fait des chèques sans provision ou qu'on ne rembourse pas ses crédits, c'est tout simplement du vol, puisqu'on paie avec de l'argent que l'on ne possède pas.

Un compte en banque, ça se gère. Personnellement je fais mes comptes toutes les semaines depuis des décennies, en les vérifiant sur Excel par téléchargement des écritures et je gère mon budget par la même occasion. Je n'ai jamais eu le moindre problème ni surprise ni erreur. Seulement il y en a qui veulent vivre au-dessus de leurs moyens et font crédits après crédits pour se payer tout ce dont ils ont envie, sans se préoccuper de leurs possibilités de remboursement et se retrouvent surendettés en accusant les banques (qui sont effectivement coupables de leur avoir permis de s'endetter à ce point).

Imaginons que l'on supprime les comptes bancaires et que l'on revienne aux pièces de monnaie dans une bourse. Quand la bourse serait vide, on paierait avec elle ? On ne pourrait même pas dépasser l'avoir par du crédit, par exemple. Plus de pièces, plus de pain, tout simplement.

Autre blague subie récemment : un impot nouveau (foncier) sur le statut d'auto entrepreneur me vaut un prélèvement sans être prévenu sur mon compte (ils n'avaient pas mon adresse mais ont bien su trouver mon compte, pourtant, alors pourquoi pas me prévenir??) , et donc la banque ne me prévient pas et me facture un Avis à tiers détenteur de 92 € à l'insu de mon plein gré ! Et ne m'envoie qu'un simple courrier, recu plusieurs jours après leur larçin, au lieu de me prévenir immédiatement (mail, téléphone, ça existe) pour que je fasse le nécessaire. Le centre des impots a reconnu sa faute mais je dois maintenant me battre pour récupérer les frais prélevés sans mon accord. Bref la banque prélève un compte sans prévenir, elle fait ce qu'elle veut, c'est n'importe quoi.

Prévenir tout le monde est impossible et cela a un coût. le téléphone et les mails ne sont pas des moyens sûrs et légaux, la discrétion est imposée. Par exemple en banque donner le solde d'un compte par téléphone est une faute professionnelle. D'où la seule solution du courrier. Il appartient à chacun de vérifier ses comptes. Ici c'est le Centre des impôts, le responsable, pas la banque, qui ne peut tout de même pas différencier ce qui est juste de ce qui est faux. C'est le Centre des impôts qui aurait dû informer, par courrier également. Permettre de dépasser un découvert c'est rendre un service à un client, pour lui éviter des paiements sans provision. Et il y a un plafond d'endettement à ne pas dépasser (généralement 1 000 €), mais il est possible de souscrire à un contrat de découvert autorisé plus important. Evidemment, avec des frais. De toute façon c'est au législateur d'imposer des contraintes aux banques, mais pour cela il ne faudrait pas qu'il pointe aux abonnés absents dans tous les domaines.

J'avoue ne jamais avoir compris pourquoi certains attaquent les 5 % des taux bancaires, par exemple, pour un crédit accordé à une année spécifique, pendant que les organismes financiers dépassent les 20% la même année et que tout le monde ne s'en offusque pas. Evidemment, les organismes de crédit accordent plus aisément des crédits hors possibilités de remboursement, leurs méthodes musclées les met à l'abri de non remboursements. Et là j'ai des exemples précis.

[David MARSAC (Chakkan)]

Kristo, je me fais un poil de mauvaise foi et l'avocat du diable pour une cause que je ne défends pas, mais que j'explique.

Concernant l'impôt sur les auto-entrepreneurs, si on pousse le vice un peu plus loi : nul n'est censé ignorer la Loi. Y compris la Loi de finances donc, et tu aurais du provisionner ton compte en conséquent . A partir de là il n'y aurait pas eu ATD. (ça c'est pour la mauvaise foi de ma part)

L'ATD a une place spécifique dans le monde bancaire car le banquier devient opérateur pour l'Etat et n'a en aucun cas le droit de communiquer à son client qu'il subit un ATD. Seul le courrier peut en faire mention, celui qui indique les frais... C'est donc "normal".

En revanche si les impôts ont reconnu leur erreur, ils vont te demander le justificatif des frais et les prendre à leur charge.

Edler, Kristo a raison dans le sens ou les frais fixes sont les mêmes pour tout le monde, mais proportionnellement ils ne pèsent pas pareil sur tous les budgets.

C'est pour ça que normalement le banquier bienveillant doit veiller à un bon équilibre.

Payer 500€ par an d'agios, pourquoi pas si c'est sa façon de consommer la banque, mais payer 250€ par mois de commissions d'intervention + 75€ d'agios sur la tête d'une maman célibataire qui gagne le SMIC, c'est en effet abusé, et il convient de revenir pour partie sur ces frais.

Tout est question de "façon de demander". Mais ce n'est pas la personne en face de vous qui édicte les frais et les fonctionnements, il faut aussi avoir ça en tête.

[Christophe (Kristo)]

Regardez donc les taux des crédits bancaires comparés à eux des organismes financiers, qui frôlent le taux d'usure. Les plus malhonnêtes ne sont pas toujours ceux que l'on croit. Pourquoi une banque serait-elle la seule commerçante à ne pas devoir faire de bénéfices en vendant du service ?

Je n'ai aucune objection à ce que les banques fassent du bénéfice. J'en ai lorsqu'elles le font de façon abusive voire illégale.

Sur la question des frais comme les commissions d'interventions :

Les frais bancaires, autres que le taux d'intérêt, liés aux découverts bancaires déclarés hors la loi par la Cour de Cassation.

Actualité droit bancaire : Les Frais de forçage doivent être inclus dans le calcul du TEG

La justice condamne les banques (sur le TEG)

Frais et commissions d'intervention abusifs ?

Là aussi, comparez avec les sociétés d'autoroutes, qui s'engraissent toujours plus sur notre dos, alors que lorsque les autoroutes ont été créées leur paiement par le client ne devait durer à l'origine que le temps de les payer. Et les exemples ne manquent pas.

Oui ces sociétés aussi abusent et il faut le dénoncer également.

Ce n'est pas parce qu'il y a des voleurs en col gris qu'il faut laisser faire les voleurs en col blanc.

Il suffit de s'adapter. Prenons par exemple les comptes courants qui vont devenir payants au mois de mars 2016 (sans que l'on nous précise combien). Eh bien passons à la banque en ligne. La seule différence est qu'avec un guichet on a droit à un conseiller particulier, alors qu'avec la banque en ligne il y en aura plusieurs, tour à tour. Et vous savez ce que ça vaut, un conseiller ? Celui d'une banque privée, peut-être, mais ceux des banques ne font que conseiller à leurs clients de prendre tel ou tel produit que leur hiérarchie leur a demandé de placer.

Alors autant utiliser des banques en ligne, ce sera gratuit et de toute façon, je ne sais pas pour vous, mais moi j'utilise depuis des années une banque classique en tant que banque en ligne, à 100%. Et j'en suis très satisfait.

Tu conseilles donc d'accepter d'avoir moins de services, plutot que de se battre pour maintenir des services existants. C'est une solution (partielle), mais pas un progrès.

Et puis, peut-on avoir confiance en une banque dématérialisée en cas de souci ?

[Jean-Baptiste PREVOST]

Peut-on faire confiance à une banque dématérialisée qui appartient à la même banque qu'on vient de quitter ?

[Melvin (Jean-Claude)]

Peut-on faire confiance à une banque tout simplement ?

Désormais les maîtres mots qui règnent dans les entreprises (et pas seulement) sont :

- la communication avec bien évidemment son lot de mensonges ;

- le jargon d'expert incompréhensible ;

- les bénéfices à outrance sans morale.

Sachant cela, peut-on encore faire confiance au discours d'un banquier dès qu'il essaie de vous refourguer qqchose ? Bien sûr que non, la preuve est qu'il faille sans cesse demander conseil à des proches par exemple pour éviter tous les pièges tendus sur ce chemin de la confiance.